Mais de 69% das famílias com ganhos acima de 10 salários mínimos estão endividadas; facilidade de crédito e “inflação do estilo de vida” distorcem a percepção de riqueza
A crise financeira mudou de endereço à medida que o avanço do endividamento no Brasil já alcança profissionais de alta renda, grupo historicamente associado à estabilidade patrimonial. Dados recentes da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) mostram crescimento das dívidas entre famílias que recebem mais de 10 salários mínimos, em um movimento que expõe um fenômeno cada vez mais comum, o de descontrole financeiro mascarado por salários elevados.
Para Ricardo Hiraki Maila, especialista em educação financeira, CEO e cofundador da Plano Fintech, empresa focada em organização financeira e educação para consumidores, o problema está longe de ser falta de dinheiro. “Existe uma crença perigosa de que renda alta automaticamente protege contra problemas financeiros. O que vemos na prática é justamente o contrário. Quando a renda cresce sem organização, o padrão de vida sobe junto, o consumo ganha força e a falsa sensação de controle se instala.”
Segundo a CNC, 69,3% das famílias brasileiras com renda superior a 10 salários mínimos estavam endividadas em fevereiro de 2026, alta em relação aos 65,5% registrados no mesmo período do ano anterior. O dado desmonta a lógica de que o endividamento está restrito às faixas de menor renda e revela uma mudança relevante no comportamento financeiro do brasileiro.
O movimento tem relação direta com um padrão conhecido no universo financeiro como lifestyle inflation, ou inflação do estilo de vida. Na prática, conforme a renda aumenta, crescem também os gastos com moradia, lazer, restaurantes, viagens, escola, assinaturas, compras parceladas e despesas recorrentes que muitas vezes passam despercebidas no orçamento.
“É a clássica situação da pessoa que ganha bem, mas não consegue explicar para onde o dinheiro foi. O problema não está necessariamente em grandes compras, mas no acúmulo de pequenas decisões mal administradas, parcelamentos que parecem inofensivos e um padrão de consumo que vai sendo normalizado”, afirma Hiraki.
O crédito exerce papel central nessa dinâmica, já que, segundo a CNC, o cartão de crédito permanece como principal vetor de endividamento das famílias brasileiras, presente em 83,8% dos casos registrados pela pesquisa. Entre consumidores de maior renda, a combinação entre limites mais elevados, facilidade de acesso a linhas de crédito e maior elasticidade de consumo pode distorcer a percepção real de capacidade financeira. Na prática, o acesso ampliado ao crédito frequentemente posterga a percepção de desequilíbrio orçamentário, permitindo a manutenção de um padrão de vida incompatível com a geração efetiva de caixa.
A digitalização dos meios de pagamento também contribui para esse descontrole. Com Pix, carteiras digitais e pagamentos instantâneos, a percepção imediata do gasto diminui. O dinheiro circula com mais velocidade, enquanto a sensação de esforço financeiro parece menor.
Como o endividamento atinge quem ganha mais
Na avaliação do CEO, a alta renda muitas vezes apenas posterga a percepção do problema.
“Quem ganha mais geralmente demora mais para perceber que perdeu o controle porque ainda consegue sustentar o padrão de vida por algum tempo, parcelar despesas, reorganizar vencimentos e manter acesso ao crédito. Quando o alerta chega, o impacto no fluxo de caixa, na capacidade de investir e até no patrimônio já pode ser relevante.”
Entre os sinais mais frequentes de desorganização financeira, ele destaca:
- Dificuldade em saber quanto realmente sobra no fim do mês;
- Uso constante do cartão para despesas rotineiras;
- Múltiplos parcelamentos simultâneos;
- Ausência de reserva financeira;
- Aumento de renda sem crescimento patrimonial proporcional;
- Necessidade frequente de reorganizar contas para fechar o mês.
Educação financeira além da dívida
Para Hiraki, a educação financeira ainda é equivocadamente associada apenas a quem está inadimplente, quando deveria ser entendida como ferramenta de gestão patrimonial e tomada de decisão.
“Educação financeira não é sobre cortar pequenos prazeres ou viver com restrição. É sobre clareza, consciência e capacidade de decidir melhor. Ganhar bem sem organização continua sendo um risco financeiro real.”
A avaliação é que o novo perfil do endividamento brasileiro expõe menos um problema de renda e mais uma dificuldade crescente de administrar consumo, crédito e planejamento em uma rotina de decisões cada vez mais instantâneas.