Se teve um setor que passou por grandes transforma\u00e7\u00f5es nos \u00faltimos anos foi o setor banc\u00e1rio. Era claro a forte acelera\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica at\u00e9 que com a pandemia houve um grande aumento na\u00a0bancariza\u00e7\u00e3o, muito provocado pelas compras online, que explodiram, e tamb\u00e9m pelo processo de\u00a0bancariza\u00e7\u00e3odo pr\u00f3prio governo.<\/p>\n\n\n\n
Vimos com in\u00edcio h\u00e1 alguns anos a ascens\u00e3o dos bancos digitais, que trouxeram conveni\u00eancia e inova\u00e7\u00e3o para a ind\u00fastria financeira. No entanto, a revolu\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica n\u00e3o parou por a\u00ed. Agora, estamos \u00e0 beira de uma nova era: a era dos bancos de intelig\u00eancia artificial (IA), que possuem comportamentos de suas aplica\u00e7\u00f5es diferentes do que estamos acostumados com nossos bancos digitais.<\/p>\n\n\n\n
A Ascens\u00e3o dos Bancos Digitais<\/p>\n\n\n\n
Se olharmos para tr\u00e1s, os bancos digitais surgiram como uma resposta \u00e0s limita\u00e7\u00f5es dos bancos tradicionais, com a promessa de contas sem tarifas, opera\u00e7\u00f5es 24\/7 e uma experi\u00eancia de usu\u00e1rio amig\u00e1vel. Vimos uma migra\u00e7\u00e3o r\u00e1pida de diversos tipos de perfis de clientes migrarem para esse novo tipo de banco. \u00a0Empresas como\u00a0Nubank,\u00a0Revolut,\u00a0Chime\u00a0e outras desafiaram o status quo, oferecendo servi\u00e7os que poderiam ser acessados diretamente do smartphone, eliminando a necessidade de ag\u00eancias f\u00edsicas.\u00a0<\/p>\n\n\n\n
Todas elas nasceram 100% digitais, e isso facilitou muito a pr\u00f3pria organiza\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica de seus times, data\u00a0centers, etc. Os processos j\u00e1 nasceram com Digital First al\u00e9m de ter um foco em fatias, permitindo testar e modelar melhor os produtos. Nascer digital tamb\u00e9m permitiu uma margem maior de opera\u00e7\u00e3o dos pr\u00f3prios custos de tecnologia, refletindo algumas delas na redu\u00e7\u00e3o de tarifas.<\/p>\n\n\n\n
Acontece que nem tudo \u00e9 f\u00e1cil na vida e para bagun\u00e7ar isso tudo, veio a IA que incluiu mais um elemento nessa complexa\u00a0trama de tecnologia no setor banc\u00e1rio. Naturalmente o setor financeiro, em especial o banc\u00e1rio, foi um dos primeiros a sofrer press\u00e3o sobre como essa tecnologia poderia maximizar os lucros e tamb\u00e9m a experi\u00eancia dos clientes.\u00a0<\/p>\n\n\n\n
Muito embora a IA seja uma tecnologia antiga, o surgimento da IA generativa acess\u00edvel a qualquer ser humano colocou um elemento novo na mesa de todo CIO do segmento banc\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n
Surgia um novo conceito de Banco, n\u00e3o mais digital, e sim um Banco de IA. Digital seria o nome e IA seria o sobrenome desse novo tipo de conceito.<\/p>\n\n\n\n
\u00c0 medida que a tecnologia avan\u00e7a, os bancos digitais est\u00e3o come\u00e7ando a incorporar intelig\u00eancia artificial em suas opera\u00e7\u00f5es. Sabemos que a IA n\u00e3o apenas melhora a efici\u00eancia operacional, mas tamb\u00e9m transforma a experi\u00eancia do cliente de maneiras sem precedentes. Aqui podemos ter um cap\u00edtulo exclusivo para a\u00a0hiperconvergencia\u00a0e para aplicamos com \u201cvida pr\u00f3pria\u201d que se configuram a medida que analisam o comportamento do usu\u00e1rio.\u00a0<\/p>\n\n\n\n
Existem \u00e1reas que a IA \u00e9 \u201ccola\u201d mais que outras, mas certamente todas as experi\u00eancias dos usu\u00e1rios ser\u00e3o impactadas pela IA, por isso escrever sobre quais experi\u00eancias ser\u00e3o impactadas \u00e9 irrelevante hoje.<\/p>\n\n\n\n
Eu prefiro me atentar a diferen\u00e7as macros e impactos que a IA traz de forma mais macro nos bancos digitais.<\/p>\n\n\n\n
Os bancos digitais est\u00e3o fadados a morrer? N\u00e3o se eles tamb\u00e9m conseguirem se mexer. Assim como qualquer empresa precisa ter a capacidade de\u00a0PIVOTAR, os bancos digitais, mais imunes a isso, tamb\u00e9m precisar\u00e3o lidar com o impacto da IA.<\/p>\n\n\n\n
Sabemos que durante anos as estrat\u00e9gias de tecnologia dos bancos e seus or\u00e7amentos se concentraram na transforma\u00e7\u00e3o digital, mais precisamente na cidade de se integrar a qualquer coisa.<\/p>\n\n\n\n
Adicionado a isso, vimos tamb\u00e9m muitas aplica\u00e7\u00f5es serem desenvolvidas e n\u00e3o serem usadas, gerando milh\u00f5es em implementa\u00e7\u00f5es que, de fato, n\u00e3o moviam o ponteiro do resultado.<\/p>\n\n\n\n
A desvantagem dessa estrat\u00e9gia \u00e9 que mant\u00e9m os bancos em uma posi\u00e7\u00e3o de constante adapta\u00e7\u00e3o, sem oferecer uma vantagem competitiva clara frente \u00e0s fintechs nativas digitais e \u00e0s grandes empresas de tecnologia. Essas fintechs, com suas abordagens 100% digitais, oferecem servi\u00e7os complementares ao setor banc\u00e1rio tradicional, destacando-se em inova\u00e7\u00e3o e efici\u00eancia. Talvez essas estrat\u00e9gias n\u00e3o trouxeram aos bancos digitais nenhuma vantagem competitiva quando comparamos com o pr\u00f3prio mercado de Fintechs nativas, todas com abordagem 100% digital, oferecendo servi\u00e7os complementares ao do setor banc\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n
Com a IA a coisa \u00e9 bem diferente, tanto quando falamos da perspectiva de aplica\u00e7\u00e3o que roda na m\u00e3o do usu\u00e1rio, quanto das equipes de tecnologia que precisam codificar agora com esse novo elemento.\u00a0<\/p>\n\n\n\n
De um modo geral, \u00e9 como se o topo da pir\u00e2mide tivesse sido achatada porque todo mundo precisou correr atr\u00e1s dessa tecnologia, revisitar suas estrat\u00e9gias e entender como isso se encaixaria nas infinitas esteiras em andamento.<\/p>\n\n\n\n
Alguns setores de pesquisas e consultorias apontam que o setor banc\u00e1rio pode ter um aumento entre 2,8% e 4,7% nas receitas vindas de implementa\u00e7\u00e3o de IA em suas aplica\u00e7\u00f5es. A IA pode reduzir custos com conformidade, opera\u00e7\u00f5es e atendimento em algo como 25%, segundo estudo da Deloitte).<\/p>\n\n\n\n
Num estudo da Deloitte e\u00a0Febrabanaponta que 56% dos bancos j\u00e1 est\u00e3o usando a\u00a0GenIA\u00a0em suas jornadas.<\/p>\n\n\n\n
Embora um percentual de respeito, enxergo que a principal\u00a0criticidade\u00a0dos bancos ser\u00e1 integrar a funcionalidade de IA\u00a0<\/p>\n\n\n\n
A capacidade dos bancos de integrar a funcionalidade de IA ser\u00e1 muito mais cr\u00edtica do que sua capacidade de oferec\u00ea-la em primeiro lugar.<\/p>\n\n\n\n
Pegando como exemplo o ChatBOT, uma vez que alimentados por IA ir\u00e3o revolucionar a intera\u00e7\u00e3o com os clientes no front-end, mas ao mesmo tempo, eles reformularam drasticamente o\u00a0back-office, abrindo canais h\u00edbridos, integrando novos casos de\u00a0uso, melhorando intera\u00e7\u00f5es humanas de alto valor e at\u00e9 impactando os resultados de vendas.<\/p>\n\n\n\n
Como complementar, enxergo que as principais mudan\u00e7as da IA ser\u00e3o: o desafio de integrar\u00a0GenIA\u00a0a estrutura existente, re\/qualifica\u00e7\u00e3o da for\u00e7a de trabalho de tecnologia, ajuste de todo o modelo de neg\u00f3cio e por \u00faltimo, conformidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n\n\n\n
O Futuro dos Bancos de IA<\/p>\n\n\n\n
O futuro dos bancos est\u00e1 inegavelmente ligado ao desenvolvimento cont\u00ednuo da intelig\u00eancia artificial. \u00c0 medida que a tecnologia avan\u00e7a, podemos esperar ver uma integra\u00e7\u00e3o ainda maior da IA em todos os aspectos das opera\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias. A an\u00e1lise preditiva pode se tornar uma ferramenta padr\u00e3o para aconselhamento financeiro, e os bancos poder\u00e3o antecipar as necessidades dos clientes antes mesmo que eles percebam.<\/p>\n\n\n\n
Al\u00e9m disso, a IA pode desempenhar um papel fundamental na inclus\u00e3o financeira. Ao analisar dados alternativos e criar perfis de cr\u00e9dito mais completos, a IA pode ajudar a trazer servi\u00e7os financeiros para popula\u00e7\u00f5es tradicionalmente desatendidas.<\/p>\n\n\n\n
Desafios e Considera\u00e7\u00f5es<\/p>\n\n\n\n
Embora a transi\u00e7\u00e3o para bancos de IA ofere\u00e7a in\u00fameras vantagens, tamb\u00e9m traz desafios significativos. A privacidade dos dados \u00e9 uma preocupa\u00e7\u00e3o primordial. Os bancos devem garantir que os dados dos clientes sejam protegidos contra acessos n\u00e3o autorizados e usos inadequados. Al\u00e9m disso, a transpar\u00eancia nos algoritmos de IA \u00e9 crucial para evitar discrimina\u00e7\u00e3o e garantir a equidade nas decis\u00f5es automatizadas.<\/p>\n\n\n\n
Outro desafio \u00e9 a resist\u00eancia \u00e0 mudan\u00e7a. Muitos clientes e funcion\u00e1rios de bancos podem ser relutantes em adotar novas tecnologias. A educa\u00e7\u00e3o e a comunica\u00e7\u00e3o eficaz s\u00e3o essenciais para facilitar essa transi\u00e7\u00e3o e garantir que todos os\u00a0stakeholders\u00a0compreendam os benef\u00edcios da IA.<\/p>\n\n\n\n
Estamos apenas no in\u00edcio da transforma\u00e7\u00e3o dos bancos digitais em bancos de IA. Esta nova onda promete n\u00e3o apenas melhorar\u00a0a efici\u00eancia e a personaliza\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os banc\u00e1rios, mas tamb\u00e9m redefinir o relacionamento entre as institui\u00e7\u00f5es financeiras e seus clientes. \u00c9 s\u00f3 o come\u00e7o de um gigante\u00a0prompt\u00a0chamado Banco de IA.<\/p>\n\n\n\n
Wilian Domingues, professor de MBA USP ESALQ.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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