{"id":73065,"date":"2025-11-21T20:35:38","date_gmt":"2025-11-21T23:35:38","guid":{"rendered":"https:\/\/economiasa.com.br\/blog\/?p=73065"},"modified":"2025-11-21T20:35:39","modified_gmt":"2025-11-21T23:35:39","slug":"regulacao-do-baas-no-brasil-desafios-e-estrategias-para-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/economiasa.com.br\/blog\/regulacao-do-baas-no-brasil-desafios-e-estrategias-para-fintechs\/","title":{"rendered":"Regula\u00e7\u00e3o do BaaS no Brasil: desafios e estrat\u00e9gias para fintechs"},"content":{"rendered":"\n

Por\u00a0<\/em>Victor Papi<\/em><\/a>, General Manager da\u00a0<\/em>Transfeera<\/em><\/a>*<\/em><\/p>\n\n\n\n

O conceito de Banking as a Service (BaaS) vem ganhando relev\u00e2ncia no Brasil e deve movimentar at\u00e9 US$5 bilh\u00f5es at\u00e9 2031, segundo levantamento da Intellectual Market Insights Research. O modelo permite que fintechs e outras empresas ofere\u00e7am servi\u00e7os banc\u00e1rios, como contas digitais, cart\u00f5es, pagamentos e empr\u00e9stimos, conectando-se a institui\u00e7\u00f5es financeiras licenciadas, sem precisar se tornar um banco. Esse modelo tem mostrado um grande potencial no pa\u00eds, no qual as fintechs t\u00eam se tornado uma for\u00e7a significativa no setor financeiro, especialmente entre os consumidores mais jovens e tecnicamente engajados.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Diante do crescimento dessa tecnologia, a regulamenta\u00e7\u00e3o se torna essencial para garantir seguran\u00e7a, transpar\u00eancia, efici\u00eancia, proteger consumidores e evitar riscos sist\u00eamicos. Em 2024, o Banco Central do Brasil (BCB) iniciou a consulta p\u00fablica n\u00ba 98\/2024 sobre as novas regras para o BaaS, com o objetivo de criar um marco regulat\u00f3rio que consolide o setor, mantendo a integridade do sistema financeiro.<\/p>\n\n\n\n

Entre os principais pilares da proposta est\u00e3o a defini\u00e7\u00e3o formal dos envolvidos (institui\u00e7\u00f5es financeiras autorizadas, empresas parceiras e clientes finais), a distribui\u00e7\u00e3o de responsabilidades de acordo com o papel de cada agente, contratos mais claros e transparentes com individualiza\u00e7\u00e3o de contas, e delimita\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os permitidos, como inicia\u00e7\u00e3o de pagamentos, credenciamento, c\u00e2mbio e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. A norma tamb\u00e9m prev\u00ea a adapta\u00e7\u00e3o dos modelos atuais, estabelecendo prazos e formas de adequa\u00e7\u00e3o diante da complexidade dos contratos j\u00e1 existentes.<\/p>\n\n\n\n

Embora a regula\u00e7\u00e3o traga benef\u00edcios para a estabilidade do mercado, ela tamb\u00e9m imp\u00f5e desafios importantes para as empresas que atuam em BaaS. Entre eles est\u00e3o a necessidade de revis\u00e3o contratual com maior detalhamento de responsabilidades e transpar\u00eancia ao cliente, al\u00e9m do refor\u00e7o de estruturas de governan\u00e7a e compliance, com aten\u00e7\u00e3o \u00e0 preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e prote\u00e7\u00e3o de dados. Soma-se a isso o aumento da responsabilidade legal, j\u00e1 que as tomadoras de servi\u00e7o passam a responder mais diretamente por eventuais falhas, e a press\u00e3o sobre margens e modelos de neg\u00f3cios, diante dos custos de adequa\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria, jur\u00eddica e tecnol\u00f3gica.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Outro ponto \u00e9 a demanda por infraestrutura t\u00e9cnica mais robusta, com APIs seguras e maior interoperabilidade. Por fim, a incerteza quanto a prazos e transi\u00e7\u00e3o pode frear lan\u00e7amentos de novos produtos at\u00e9 a publica\u00e7\u00e3o definitiva das normas.<\/p>\n\n\n\n

Mesmo diante dos desafios trazidos pela nova regula\u00e7\u00e3o, as fintechs podem adotar estrat\u00e9gias eficazes para se adaptar e at\u00e9 transformar esse cen\u00e1rio em uma oportunidade. Investir em compliance e governan\u00e7a desde o in\u00edcio \u00e9 fundamental: implementar pol\u00edticas robustas de governan\u00e7a, seguran\u00e7a cibern\u00e9tica e conformidade ajuda a evitar multas e san\u00e7\u00f5es, transmitindo confian\u00e7a a consumidores e parceiros. Solu\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas, como ferramentas de automa\u00e7\u00e3o para auditorias e an\u00e1lise de risco, podem reduzir o impacto de custos adicionais e facilitar a manuten\u00e7\u00e3o da conformidade.<\/p>\n\n\n\n

Outra abordagem estrat\u00e9gica \u00e9 explorar nichos de mercado. Embora a regula\u00e7\u00e3o possa criar barreiras de entrada, ela tamb\u00e9m abre oportunidades em segmentos espec\u00edficos, como servi\u00e7os para pequenas e m\u00e9dias empresas ou solu\u00e7\u00f5es financeiras para consumidores desbancarizados, que demandam produtos mais customizados.<\/p>\n\n\n\n

Fomentar parcerias estrat\u00e9gicas com institui\u00e7\u00f5es financeiras tradicionais tamb\u00e9m \u00e9 uma forma de dividir custos e responsabilidades regulat\u00f3rias, criando modelos de neg\u00f3cios mais flex\u00edveis e escal\u00e1veis. Al\u00e9m disso, enxergar a regula\u00e7\u00e3o como uma oportunidade para inovar de forma segura permite que as fintechs integrem pr\u00e1ticas regulat\u00f3rias \u00e0s suas ofertas, refor\u00e7ando a confian\u00e7a e a qualidade de seus servi\u00e7os no mercado.<\/p>\n\n\n\n

Diante desse cen\u00e1rio, embora as exig\u00eancias de compliance, governan\u00e7a e custos operacionais possam aumentar, elas tamb\u00e9m abrem portas para um mercado mais seguro, transparente e competitivo. Ao adotar estrat\u00e9gias inteligentes de adapta\u00e7\u00e3o, como o investimento em tecnologia, a revis\u00e3o de contratos e a forma\u00e7\u00e3o de parcerias estrat\u00e9gicas, as fintechs podem n\u00e3o apenas se adequar \u00e0s novas regras, mas tamb\u00e9m transformar a regula\u00e7\u00e3o em um diferencial competitivo que as posiciona para o crescimento sustent\u00e1vel no longo prazo.<\/p>\n\n\n\n

*<\/em><\/strong>Victor Papi<\/em><\/strong><\/a>\u00a0\u00e9\u00a0 General Manager da\u00a0<\/em><\/strong>Transfeera<\/em><\/strong><\/a>, empresa da\u00a0<\/em><\/strong>PayRetailers<\/em><\/strong><\/a>\u00a0e Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento (IP) especializada em solu\u00e7\u00f5es de pagamentos para empresas. Papi \u00e9 formado em Engenharia de Produ\u00e7\u00e3o pela FEI e P\u00f3s graduado em Gest\u00e3o de Neg\u00f3cios pelo Insper. Com 10 anos de experi\u00eancia no mercado financeiro, liderou a frente de automa\u00e7\u00e3o e melhoria de processos do Ita\u00fa, idealizou as frentes de novos produtos da Porto Seguro, construiu a for\u00e7a de vendas da Cielo com contrata\u00e7\u00e3o de pessoas jur\u00eddicas, e esteve \u00e0 frente da \u00e1rea de Opera\u00e7\u00f5es do Bankly. Foi tamb\u00e9m Diretor de Receita, Produto e Opera\u00e7\u00f5es na Transfeera antes de assumir o cargo principal da empresa.\u00a0<\/em><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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