{"id":79448,"date":"2026-05-12T20:06:12","date_gmt":"2026-05-12T23:06:12","guid":{"rendered":"https:\/\/economiasa.com.br\/blog\/?p=79448"},"modified":"2026-05-12T20:06:12","modified_gmt":"2026-05-12T23:06:12","slug":"o-que-aprendemos-ao-conceder-credito-para-quem-nunca-teve","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/economiasa.com.br\/blog\/o-que-aprendemos-ao-conceder-credito-para-quem-nunca-teve\/","title":{"rendered":"O que aprendemos ao conceder cr\u00e9dito para quem nunca teve\u00a0"},"content":{"rendered":"\n

Por\u00a0<\/em>Rafa Cavalcanti<\/em><\/a>, cofundadora e CEO da\u00a0<\/em>CloQ<\/em><\/a>*<\/em><\/p>\n\n\n\n

O sistema de cr\u00e9dito brasileiro ainda opera olhando apenas para o passado. Hist\u00f3rico banc\u00e1rio, comprovantes de renda formal, garantias: os crit\u00e9rios cl\u00e1ssicos de an\u00e1lise que foram constru\u00eddos para avaliar quem j\u00e1 tem uma trajet\u00f3ria financeira registrada. O problema \u00e9 que esse modelo estrutural deixa de fora milh\u00f5es de pessoas \u2014 n\u00e3o porque representem alto risco, mas simplesmente porque n\u00e3o h\u00e1 dados para analisar.<\/p>\n\n\n\n

Segundo a Serasa Experian, 35,3 milh\u00f5es de brasileiros, o equivalente a 21,7% da popula\u00e7\u00e3o adulta, n\u00e3o possuem qualquer registro financeiro vinculado ao CPF. S\u00e3o os chamados thin files: arquivos finos, hist\u00f3ricos vazios. O dado que mais chama aten\u00e7\u00e3o, por\u00e9m, \u00e9 que 80,5% dessas pessoas sequer est\u00e3o negativadas. N\u00e3o se trata de inadimplentes. S\u00e3o invis\u00edveis.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Esse grupo tem um perfil claro: trabalhadores informais, jovens em in\u00edcio de trajet\u00f3ria e pessoas que sempre operaram fora do sistema banc\u00e1rio. Para o modelo tradicional, simplesmente n\u00e3o existem.<\/p>\n\n\n\n

O paradoxo \u00e9 que a informalidade no Brasil n\u00e3o \u00e9 exce\u00e7\u00e3o, \u00e9 estrutura. Segundo o IBGE, mais da metade da for\u00e7a de trabalho no pa\u00eds est\u00e1 em ocupa\u00e7\u00f5es informais ou vulner\u00e1veis. Um sistema de cr\u00e9dito que ignora esse contingente n\u00e3o \u00e9 apenas uma falha de inclus\u00e3o: \u00e9 uma leitura equivocada da realidade econ\u00f4mica do pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

A l\u00f3gica do score foi desenvolvida para reduzir a incerteza a partir de padr\u00f5es hist\u00f3ricos. Por um lado, faz sentido, at\u00e9 o ponto em que a aus\u00eancia de dados passa a ser tratada como dado negativo. Quando n\u00e3o h\u00e1 hist\u00f3rico, os modelos convencionais recuam. A resposta padr\u00e3o \u00e9 a recusa ou a oferta de cr\u00e9dito com condi\u00e7\u00f5es proibitivas.<\/p>\n\n\n\n

O que esse mecanismo ignora \u00e9 que comportamento financeiro respons\u00e1vel pode existir mesmo sem registro formal. Pessoas que nunca atrasaram um aluguel ou que mant\u00eam disciplina no or\u00e7amento dom\u00e9stico demonstram capacidade de pagamento \u2014 ainda que isso n\u00e3o esteja registrado em bureaus de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

Quando se decide conceder cr\u00e9dito a esse p\u00fablico, os aprendizados v\u00eam r\u00e1pido\u00a0 e desfazem muitos pressupostos. O primeiro deles \u00e9 que a aus\u00eancia de hist\u00f3rico n\u00e3o equivale a risco elevado. Em nossa experi\u00eancia, 22% dos cr\u00e9ditos concedidos foram para pessoas sem qualquer dado financeiro e sem acesso anterior ao cr\u00e9dito formal. Grande parte desse grupo, quando perguntado sobre alternativas caso fosse reprovado, respondia que n\u00e3o teria como conseguir o dinheiro de outra forma, ou que recorreria a familiares e amigos. O cr\u00e9dito formal era, literalmente, a \u00fanica sa\u00edda estruturada dispon\u00edvel.<\/p>\n\n\n\n

O segundo aprendizado \u00e9 sobre comprometimento. Esse p\u00fablico costuma tratar o cr\u00e9dito com uma seriedade que surpreende quem est\u00e1 acostumado a trabalhar com clientes de hist\u00f3rico consolidado. A l\u00f3gica \u00e9 compreens\u00edvel: para quem nunca teve acesso e sabe que qualquer deslize pode fechar a porta de novo, honrar o compromisso \u00e9 prioridade. N\u00e3o raramente, o pagamento acontece antes do prazo.<\/p>\n\n\n\n

O terceiro aprendizado \u00e9 sist\u00eamico: o acesso ao cr\u00e9dito transforma a rela\u00e7\u00e3o dessas pessoas com o sistema financeiro como um todo. Ter uma parcela para pagar todo m\u00eas cria previsibilidade. Obriga a organiza\u00e7\u00e3o do or\u00e7amento. Gera hist\u00f3rico. E esse hist\u00f3rico, por sua vez, abre novas possibilidades \u2014 conta banc\u00e1ria, seguro, financiamento habitacional. O cr\u00e9dito inicial n\u00e3o \u00e9 apenas um produto: \u00e9 uma porta de entrada.<\/p>\n\n\n\n

Seria desonesto apresentar esse cen\u00e1rio sem reconhecer suas dificuldades. O risco percebido \u00e9 mais alto, e parte disso se justifica, especialmente no in\u00edcio da rela\u00e7\u00e3o, quando h\u00e1 menos dados dispon\u00edveis para calibrar a an\u00e1lise. A inadimpl\u00eancia inicial tende a ser mais elevada, n\u00e3o necessariamente por m\u00e1-f\u00e9, mas por falta de familiaridade com o funcionamento do cr\u00e9dito. Educa\u00e7\u00e3o financeira n\u00e3o \u00e9 acess\u00f3ria nesse contexto: \u00e9 parte embutida do produto.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 tamb\u00e9m uma resist\u00eancia do pr\u00f3prio mercado em reconhecer a robustez de metodologias alternativas de an\u00e1lise. Modelos baseados em comportamento \u2014 que observam padr\u00f5es de tomada de decis\u00e3o, consist\u00eancia de informa\u00e7\u00f5es, atitude diante do risco e outros sinais n\u00e3o financeiros \u2014 ainda s\u00e3o vistos com ceticismo por boa parte do setor.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

A l\u00f3gica dominante segue sendo a do dado hist\u00f3rico e quantitativo, e questionar essa l\u00f3gica exige n\u00e3o apenas tecnologia, mas disposi\u00e7\u00e3o para rever premissas. O mercado tende a confundir \u201cdiferente\u201d com \u201cmenos confi\u00e1vel\u201d, quando na pr\u00e1tica o que est\u00e1 em jogo \u00e9 simplesmente uma outra forma de enxergar o mesmo problema: quem tem condi\u00e7\u00f5es de honrar um compromisso financeiro.<\/p>\n\n\n\n

N\u00e3o podemos construir um sistema financeiro mais eficiente olhando apenas para quem j\u00e1 est\u00e1 dentro dele. Aprender com quem nunca teve cr\u00e9dito \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o de entender o que o cr\u00e9dito pode \u2014 e deve \u2014 fazer. Incluir novos perfis no sistema de cr\u00e9dito \u00e9 ampliar o mercado. \u00c9 criar consumidores mais organizados financeiramente. \u00c9 aprender com comportamentos que os modelos convencionais nunca tiveram como analisar.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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