Gabriel Orsi \u00e9 CEO da Barkus, mestre pela COPPE\/UFRJ e atua nas \u00e1reas de gest\u00e3o, design, inova\u00e7\u00e3o e inclus\u00e3o financeira.<\/p>\n\n\n\n
No desenvolvimento de produtos digitais, reduzir fric\u00e7\u00e3o virou quase um dogma: quanto menos etapas entre a inten\u00e7\u00e3o e a a\u00e7\u00e3o, melhor. No mercado financeiro essa l\u00f3gica pede cuidado, porque uma contrata\u00e7\u00e3o conclu\u00edda em poucos minutos compromete a renda de algu\u00e9m por meses ou anos.<\/p>\n\n\n\n
Hoje o cr\u00e9dito aparece no meio do caminho de quem est\u00e1 fazendo outra coisa. E quem compra um celular no aplicativo de uma loja costuma ver, antes mesmo do bot\u00e3o de pagar, a oferta de parcelar em doze vezes, com limite pr\u00e9-aprovado e contrata\u00e7\u00e3o em dois toques. A compra termina ali; as parcelas ficam no or\u00e7amento.
Quando milh\u00f5es de pessoas passam a decidir assim, o assunto sai da esfera da experi\u00eancia do usu\u00e1rio e chega ao endividamento, \u00e0 inadimpl\u00eancia e \u00e0 capacidade de poupan\u00e7a das fam\u00edlias.<\/p>\n\n\n\n
Os incentivos fazem parte dessa hist\u00f3ria. Cashback, milhas e descontos, sozinhos, n\u00e3o s\u00e3o gamifica\u00e7\u00e3o, mas muitas vezes est\u00e3o dentro de sistemas desenhados com metas, n\u00edveis e recompensas para que o cliente volte e gaste de novo.
Uma revis\u00e3o sistem\u00e1tica de Rizwan et al., publicada em 2026 no Journal of Behavioral and Experimental Finance, reuniu 43 estudos sobre gamifica\u00e7\u00e3o em bancos, aplicativos de finan\u00e7as pessoais e plataformas de investimento. Os autores encontraram ganhos em engajamento e educa\u00e7\u00e3o financeira, mas tamb\u00e9m pr\u00e1ticas manipulativas, negocia\u00e7\u00e3o excessiva e redu\u00e7\u00e3o da percep\u00e7\u00e3o de risco. O mesmo cashback que ajuda algu\u00e9m a economizar no supermercado pode convencer outra pessoa de que uma compra parcelada saiu mais barata do que realmente saiu.<\/p>\n\n\n\n
Isso pesa mais num pa\u00eds que ampliou t\u00e3o depressa o acesso a servi\u00e7os financeiros. Segundo o Banco Central, mais de 170 milh\u00f5es de pessoas f\u00edsicas j\u00e1 usaram o Pix, que em 2026 passa de 7 bilh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas. A digitaliza\u00e7\u00e3o barateou a movimenta\u00e7\u00e3o de dinheiro e trouxe milh\u00f5es de brasileiros para dentro do sistema.<\/p>\n\n\n\n
A literatura sobre inclus\u00e3o financeira costuma olhar para tr\u00eas dimens\u00f5es: acesso, uso e qualidade. Nos dois primeiros, o Brasil avan\u00e7ou muito. O terceiro, que passa pela adequa\u00e7\u00e3o dos produtos \u00e0s necessidades das pessoas, pela transpar\u00eancia e pelas condi\u00e7\u00f5es reais de escolha, ainda apresenta desafios importantes, sobretudo quando o cr\u00e9dito \u00e9 incorporado a fluxos de compra cada vez mais r\u00e1pidos.<\/p>\n\n\n\n
A Serasa registrou 83,7 milh\u00f5es de brasileiros inadimplentes em junho de 2026, o maior n\u00famero da s\u00e9rie hist\u00f3rica e mais da metade da popula\u00e7\u00e3o adulta. Pelos dados do Banco Central, em mar\u00e7o as d\u00edvidas das fam\u00edlias equivaliam a 49,8% da renda acumulada em 12 meses, e 29,3% da renda mensal j\u00e1 ia para o pagamento delas.
Com quase um ter\u00e7o do sal\u00e1rio comprometido, sobra pouco para consumir ou guardar, e at\u00e9 um aumento de renda perde for\u00e7a, porque boa parte dele \u00e9 engolida por parcelas assumidas antes. Quem empresta tamb\u00e9m sente: a inadimpl\u00eancia aumenta o risco e as perdas das institui\u00e7\u00f5es e, n\u00e3o raro, termina com o cliente perdido.<\/p>\n\n\n\n
Nada disso \u00e9 argumento contra o cr\u00e9dito, que permite antecipar consumo, financiar bens, atravessar uma emerg\u00eancia ou investir. O problema aparece quando a rapidez da contrata\u00e7\u00e3o n\u00e3o deixa espa\u00e7o para a pessoa calcular quanto aquela decis\u00e3o vai custar l\u00e1 na frente.<\/p>\n\n\n\n
Por isso eliminar toda fric\u00e7\u00e3o nem sempre melhora a experi\u00eancia. Uma tela que mostre o valor total pago ao fim do parcelamento, ou quanto da renda mensal as novas parcelas v\u00e3o ocupar, atrasa a convers\u00e3o em poucos segundos e entrega justamente a informa\u00e7\u00e3o que mais importa naquela hora. Estrat\u00e9gias de fideliza\u00e7\u00e3o que medem sucesso s\u00f3 por frequ\u00eancia e volume de uso d\u00e3o resultado r\u00e1pido, mas parte dele volta mais tarde como inadimpl\u00eancia e cancelamento.
Os dados que hoje servem para oferecer um limite maior no momento certo permitem avisar que a pessoa j\u00e1 tem outras tr\u00eas compras parceladas em andamento, ou exibir o custo efetivo total antes da confirma\u00e7\u00e3o, e n\u00e3o escondido num link.
Um passo concreto seria as plataformas acompanharem, ao lado da taxa de convers\u00e3o, o comprometimento de renda e a inadimpl\u00eancia dos clientes que conquistam, e o regulador passar a olhar para esses n\u00fameros.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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