Modelo integra análise de risco no momento da compra, usa dados abertos e aceita o próprio bem como garantia para preservar o capital de giro de MPEs
A histórica dificuldade de acesso ao crédito bancário tem levado micro e pequenas empresas brasileiras a buscar alternativas fora do sistema financeiro tradicional para modernizar suas operações. Nesse vácuo, ganha força um modelo de parceria direta entre indústria e fintechs estruturada para permitir que o empreendedor financie bens de capital no próprio balcão da indústria, sem comprometer o caixa da companhia.
O dilema é conhecido por quem empreende na base da pirâmide produtiva. Segundo dados do Painel de Registro de Empresas do Ministério do Desenvolvimento, Indústria, Comércio e Serviços (MDIC), o Brasil concentra mais de 25 milhões de CNPJs ativos, dos quais cerca de 87% são microempreendedores individuais (MEIs) e microempresas.
Para esse contingente, a compra de um equipamento essencial costuma esbarrar nas exigências bancárias de garantias patrimoniais sólidas e histórico financeiro extenso. Sem essas contrapartidas, a escolha do pequeno empresário acaba se restringindo a queimar o capital de giro ou engavetar os planos de expansão. É essa dor que tem impulsionado a integração tecnológica entre a ponta vendedora (indústria) e a ponta financiadora (fintechs). Na prática, em vez de buscar o banco após escolher a máquina, o comprador tem o crédito avaliado durante a negociação com o fabricante.
“O pequeno empresário precisa investir hoje para conseguir produzir mais e faturar amanhã. Quando precisa acumular todo o recurso antes de comprar uma máquina, ou comprometer o capital de giro para adquiri-la, acaba adiando investimentos que poderiam aumentar sua produtividade”, afirma Weber Torniziello, head de crédito da Finza, fintech que atua na originação de crédito para esse segmento.
Dados abertos e garantia física
A viabilidade dessas operações passa por uma transformação na aprovação de crédito. Fintechs têm substituído o peso do histórico cadastral estático pelo uso de ferramentas como o Open Finance e a análise da movimentação financeira diária. A lógica é compreender o fluxo de caixa real da empresa, permitindo a aprovação de negócios que seriam sumariamente rejeitados por algoritmos bancários convencionais.
“Outro pilar da modalidade é a mitigação do risco. Como a indústria fornece à parceira financeira os dados exatos do equipamento, seu valor de mercado e a aplicação produtiva, a própria máquina adquirida é alienada como garantia da operação”, detalha Weber.
Essa arquitetura a quatro mãos permite, inclusive, a personalização das parcelas. Em alguns casos, é possível estruturar cronogramas de pagamento com carências que acompanham o tempo de instalação do equipamento até o momento em que ele começa, de fato, a gerar receita para o comprador.
“Quando a análise considera a realidade financeira do negócio e o potencial produtivo do equipamento, é possível construir soluções adequadas. Mas ampliar o acesso não significa conceder crédito sem critério: a parcela precisa caber no fluxo de caixa, e o custo total da operação deve ser transparente”, pondera Torniziello.
A oxigenação do crédito na base da cadeia produtiva tem um efeito multiplicador. Ao destravar a compra de equipamentos mais eficientes, pequenas indústrias e comércios conseguem reduzir desperdícios e ampliar o atendimento. Em médio prazo, a modernização exige a contratação de novos profissionais e movimenta a rede de fornecedores locais, injetando dinamismo na economia regional.